Fintech u islamskim finansijama | Bosna Bank International
Online servisi Finansiranja Štednja Računi Kartice Podrška Islamsko bankarstvo

Fintech u islamskim finansijama

27.12.2019.

Piše: mr. Kenan Žigović

Riječ fintech je jednostavno kombinacija riječi finansije i tehnologija, a označava upotrebu tehnologije u isporuci finansijski usluga i proizvoda klijentima. To se može odnositi na bankarstvo, osiguranje, investiranje, dakle, na sve ono što se veže za finansije. Iako se radi o novom terminu, upotreba tehnologije u oblasti finansija nije ništa novo. Tehnologija je uvijek služila kao faktor koji unaprjeđuje procese u finansijskoj industriji, na način da, između ostalog, čini komunikaciju i pružanje usluga klijentima mnogo efikasnijim i bržim. Danas, raširena upotreba Interneta i uređaja kao što su pametni telefoni i tableti, su u velikoj mjeri promijenili način poslovanja u finansijama.

Fintech kao skupno finansiranje (crowdfunding), mobilno plaćanje, i usluge transfera novca revolucionaliziraju način na koji se mali biznisi (start up) pokreću, primaju plaćanja,  povezuju se globalno i u konačnici upravljanje biznisom čine mnogo lakšim. Osim toga, nove tehnologije nam omogućavaju na primjer da otvorimo bankovni račun preko Interneta a da uopšte fizički ne posjetimo banku. Također, možemo povezati račun sa svojim pametnim telefonom i na takav način možemo pratiti  transakcije, čak  možemo pretvoriti isti u  digitalni  novčanik  i  na  takav  način  plaćati  stvari koristeći  novac na računu.  Fintech također brzo mijenja osiguravajuću i investicijsku industriju. Osiguravatelji automobila sada prodaju osiguranje zasnovano na “telematici”  (telematics based)  gdje se vožnja nadzire pomoću podataka prikupljenih putem pametnog telefona ili “crne kutije” koja se nalazi u
automobilu. Ovi podaci se zatim mogu koristiti za određivanje koliko klijent plaća za polisu osiguranja. U budućnosti će možda biti moguće kupiti osiguranje na kratkoročnoj osnovi ili “pay as you go“ principu.

Finansijske tehnologije imaju ogroman uticaj na promjenu ponašanja i očekivanja potrošača. Klijenti su navikli na dostupnost informacija manje-više svugdje i uvijek. S tim u vezi postaje uobičajeno da se donošenje odluka vezano za upravljanje svojim investicijskim portfoliom može raditi bilo gdje. U konačnici sve to vodi do jedne vrste demokratizacije usluga u finansijskoj industriji, jer klijenti očekuju apsolutno isti nivo usluge kada govorimo u ovom
kontekstu, i od male kompanije i od velikih multinacionalnih korporacija.    

Rizici i benefiti

Koristi finansijske tehnologije se manifestiraju kroz veću brzinu odnosno dostupnost, jer fintech proizvodi su online dostupni i potrošači mogu na lagan i brz način doći do njih. Osim toga, fintech kompanije ne moraju ulagati sredstva u fizičku infrastrukturu i samim time imaju više mogućnosti da daju jeftiniju ponudu svojim korisnicima. Potrošači imaju koristi od većeg izbora proizvoda/usluga, budući da mogu kupovati iste bez obzira gdje se nalazili.
Rizici se prije svega odnose na još u potpunosti nejasnoj pravnoj regulaciji ovakvog novog načina poslovanja u finansijama, gdje vrlo često nisu definisani prava i obaveze za sve strane u biznisu. Finansijski proizvodi koji se online i instant kupuju bez prethodne direktne (face to face) komunikacije rezulitraju time da korisnik može nerijetko donijeti brzopletu i neiformisanu odluku, a pored toga ovakav oblik poslovanja značajno povećava rizik opasnosti od cyber kriminala.

Islamske finansije

Islamski fintech (islamic fintech) u suštini predstavlja finansijsku tehnologiju koja je u skladu sa islamskim finansijskim regulacijama i principima. Danas, mnogi vide upravo islamski fintech kao šansu za dalji rast islamskih finansija, odnosno kao način prevazilaženja izazova koji su određenoj mjeri usporavali razvoj ove industrije.

Kada su u pitanju fintech rješenja u islamskim finansijama Šerijatska usklađenost je presudna, i treba biti bazirana na istim principima primjenjivim u komercijalnim transakcijama sa posebnom referencom na zabranjene elemente u komercijalnim ugovorima i operacijama vezanim za finansijske usluge. Islamski fintech startupi predstavljaju prvu liniju odgovora u ponudi inovativnih digitalnih rješenja u islamskim finansijama, sa brzo rastućim ecosistemima. Većina startup biznisa u islamskoj fintech industriji pružaju peer-to-peer tehnološka rješenja kako bi omogućili povezivanje između kompanija i investitora. Indonezija zajedno sa SAD, UAE i Velikom Britanijom predstavlja sjedište za najveći broj fintech startupa na tržištu islamskih finansija. Prema podacima Svjetske banke uz prisustvo fintech kompanija blizu dvije milijarde ljudi koji nisu imali, sada će imati pristup finansijskim uslugama. Konkretno u regionu Jugoistočne Azije od otprilike 600 miliona ljudi, 40% populacije koji su izvan finansijskog/bankarskog sistema su muslimani. Ovakvi podaci predstavljaju šansu za fintech koji je usklađen sa islamskim principima, da dosegne i do tog dijela tržišta i na takav način ima inkluzivnu ulogu u domenu pružanja finansijskih usluga. Također, fintech usluge su prilagođene SME segmentu tržišta, na način da im omogućavaju P2P (peer to peer) pozajmljivanje ili crowfunding investiranje, i bolji novčani tok (cash flow) u odnosu na mogućnosti koje pružaju lokalne banke. Finansijski podaci iz različitih izvora mogu se objediniti, a bankovni računi mogu se jednostavno integrirati iz različitih finansijskih institucija u jedan pametni telefon, uspostavljajući tako veliku fleksibilnost.

Virtualno objedinjavanje informacija učinilo je transakcije vrlo transparentnim. Transparentnost je važna kako bi se osiguralo da su odnosi, uloge i očekivanja jasni, što spriječava pretjeranu neizvjesnost (gharar), a to je bitan fokus islamskih finansija. Transparentni protok informacija i transparentno postupanje su u skladu sa ciljevima islamskog prava (maqasid al Shariah) na način da omogućavaju pravdu i korektnost. Nadalje, fintech smanjuje  potrebu za posrednicima ili  je čak uklanja, i sa integriranim digitalnim sistemom dolazi  do eksponencijalnog smanjivanja troškova i za kupce i za pružatelje usluga.

Stoga, investitori potencijalno imaju veće povrate na direktna ulaganja u poslovne poduhvate putem virtualiziranih tržišta finansiranja. Vrijedi navesti nekoliko islamskih fintech  kompanija koje su ostvarile dobre rezultate u svom poslovanju i zapažen rast, a to su EthisCrowd.com i KapitalBoost.com sa sjedištem u Singapuru, američki Wahed Invest LLC i Yielders iz Ujedinjenog Kraljevstva u segmentima P2P finansiranja, crowdfundinga i investicijskog robotskog savjetovanja. Teek Taka donosi inovativna i održiva rješenja u borbi protiv siromaštva, koristeći blockchain tehnologiju kako bi proširili finansijsku inkluziju čak i na najudaljenije dijelove Bangladeša.

Sveukupno, islamska finansijska industrija se kontinuirano razvija i ima tendenciju daljeg rasta. Prisutnost fintecha može poslužiti kao ogroman katalizator promjena, omogućavajući industriji da još više raste, prije svega zato što općenito pruža ekonomičnija i efikasnija rješenja. U konačnici, cilj ovog kratkog teksta nije da obuhvati sve nijanse koje se tiču ove teme, već prije svega da na sažet način da objašnjenje i općenit pregled fintecha u industriji islamskih finansija u cjelini.